Kuidas tulla toime laenudega kriisi ajal

Kas tasub laenu võtta

Keskpanga baasintress on nüüd 20%Venemaa Panga / Keskpanga põhimäär. Mis muidugi mõjutas laenuintresse. Pangad ei ole heategevusasutused ja neil on praegu rasked ajad. Neil on lihtsalt kahjumlik pakkuda laene võtmemäärast madalama intressimääraga. Ja kuigi krediidiorganisatsioonide veebilehtedelt võib endiselt leida heldeid madalama intressimääraga pakkumisi, pole kindel, et see avalduse rahuldamisel jätkub.

Sellistel tingimustel on laenu võtmine, eriti suure summa eest, kahjumlik: enammaksmine on hull. Kui võtame näiteks 2 miljoni suuruse hüpoteeklaenu perioodiks 20 aastat, siis 10% intressimääraga oleks enammakstud summa 2,63 miljonit, 20% - 6,15 miljonit.

On erandeid, kui laenu võib kaaluda. Esiteks see soodushüpoteek - näiteks Kaug-Idas 2% aastas. Sellised eriprogrammid nagu see lubavad ära tühistaPrimorye võimud ütlesid, et riigi hüpoteegiprogrammide intressimäärad piirkonnas ei ole tõusnud / KP. Või kui pank leppis eelnevalt kokku madala intressimääraga laenu ja on siiski valmis seda teile väljastama.

Kuid tasub mõelda mitte niivõrd madalatele intressimääradele, kuivõrd enda maksevõimele lähiajal. Isegi kui intressimäär on väga tilluke ja laen on pigem järelmaksuga, tuleb ka põhivõlg millegagi tagasi maksta. Kui töötate tööstuses, mis kriisi ajal väriseb, pole see teie jaoks valik. Peate olema väga kindel, et sissetulekud lähitulevikus jätkuvad.

Mida teha olemasoleva laenuga

Esmajärjekorras seda väärt lugege leping uuesti läbi ja otsi sealt rida infoga, kas pank saab mingite asjaolude ilmnemisel kurssi muuta. On lepinguid, kus intressimäär on seotud mõne muutuva parameetriga. Dokumendis aga peaksMäärus asja Vene Föderatsiooni Kõrgema Arbitraažikohtu Presiidiumile üleandmisest keeldumise kohta nr VAS‑15748/10 / VAS RF selle ülemine ja alumine piir, samuti protseduuri üksikasjad, kuidas see täpselt juhtub. See tähendab, et kui see on teie juhtum, saate aru, milline võib olla maksimaalne määr.

Kuid enamikus lepingutes on see fikseeritud, nii et saate välja hingata: teil on väga odav laen. Ja seega peate lihtsalt hoolikalt igakuiseid makseid tegema, et mitte trahvida.

Mis puudutab ennetähtaegseid makseid, siis tasub hoolega mõelda ja vaadata laenu tingimusi. Kui me räägime näiteks hüpoteekidest, siis hoiuste intressimääradest, mida peetakse kõige kahjumlikumaks. konservatiivne instrument, kaks korda suurem kui enne 2022. aasta veebruari sõlmitud eluasemelepingute puhul laenud. Ja ühest küljest on mõttekas investeerida laenu ennetähtaegseks tagastamiseks raha millessegi, mis peaks suurendama teie kapitali.

Teisest küljest tuleb laen varem või hiljem ikkagi tagasi maksta. Ja loeme siin. Olgu meil laen 2 miljonit 8% aastas 10 aastaks. Kui maksate 300 tuhat enne tähtaega ja otsustate laenutähtaega lühendada, säästate enammakse pealt ligi 314 tuhat. Oletame, et paneme need 300 tuhat kuueks kuuks peale panus 20% aastas koos kapitalisatsiooniga. Kuus kuud hiljem võtame ära 331,5 tuhat ja anname hüpoteegi arvelt. See säästab enammaksetelt 316 tuhat. See tähendab, et suurt vahet pole.

Kuid on veel üks nüanss. Kui raha inflatsioonis odavneb, siis ka võlg väheneb. Alles siis, kui teil on pangatähti, saate need ära visata. Ja neid võib vaja minna. Ärge unustage töö kaotamise ohtu. Laenuga muutub see probleem veelgi teravamaks. Seega peab teil olema turvapadi, mis katab mitu makset. Võib-olla tuleks see moodustada enammaksete mõneks ajaks edasilükkamisest.

Igal juhul esmalt kaaluge, siis tegutsege.

Mida teha, kui te ei suuda enam laenu maksta

Rääkige pangaga

Ebaselguses olukorras on parem pöörduda panga poole, et arutada, kas on võimalik laenutingimusi muuta. Tavaliselt vähendati selle tulemusel kuumakset ja pikendati makseperioodi. See muidugi suurendas enammakset. Aga kui sul õnnestub panust hoida, on see juba edukas.

Võtke hüpoteeklaenupuhkus

Kodulaenuga laenuvõtjatele alates 2019. aastast olemas1. mai 2019 föderaalseadus nr 76-FZ „Vene Föderatsiooni teatud seadusandlike aktide osaliste muutmise kohta laenulepingu, laenulepingu tingimuste muutmise tunnused, mis on sõlmitud laenusaajaga - üksikisikuga mitte tema ettevõtlustegevuse elluviimisega seotud laenusaaja kohustused, mis on tagatud hüpoteegiga. laenuvõtja soov" hüpoteeklaenupuhkus. See on kuni kuue kuu pikkune periood, mille jooksul ei saa teha kuumakseid ega tasuda neid osaliselt. Võlga ei kustutata, see tuleb ikkagi tagasi maksta. Ja tasuge ka puhkuseperioodi intressid - need võetakse lepingujärgse intressimäära alusel.

Hüpoteeklaenupuhkust saab võtta siis, kui sissetulek on vähenenud rohkem kui 30% või on ilmnenud muud majanduslikku olukorda halvendavad asjaolud. Samas on krediitelamu ainsana isiklikeks vajadusteks kasutatav ning laenusumma ei ületa 15 miljonit.

Lisateavet hüpoteeklaenu puhkuse kohta eraldi materjal Lifehacker.

Kaaluge krediidipühi

See uuenduslikkustSeaduseelnõu nr 80712-8 "Teatavate Vene Föderatsiooni seadusandlike aktide muutmise kohta". Krediidipuhkust saate võtta iga pangalaenu puhul, mis on välja antud enne 1. märtsi 2022.

Neid saab taotleda, kui sissetulek on viimase kuuga vähenenud 30% või rohkem võrreldes 2021. aasta keskmise töötasuga. Maksimaalne krediidisumma, millega puhkust kasutada on lubatud, pole veel kindlaks määratud.

Vastasel juhul on tingimused sarnased hüpoteegi tingimustega. Saate ise valida puhkuseperioodi - kuust kuni kuue kuuni. Selle aja jooksul ei nõua pank makseid ega lisa nende eest trahve. Kuid selle perioodi intressid kogunevad ja lisatakse seejärel võlasummale. Veelgi enam, hüpoteeklaenude puhul teeb ta seda lepingu määraga ning tarbimislaenude ja krediitkaardid - keskpanga kehtestatud intressimääraga ⅔ laenu kogumaksumuse keskmisest turuväärtusest.

Kas säästude materiaalse kasu eest pean maksma intressiga

Maksuseadustiku kohaselt, kui laenuintress on maksepäeval alla ⅔ Venemaa Panga refinantseerimismäärast, arvestatakse intresside säästmist. materiaalne kasuVene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 212. Maksubaasi määramise tunnused materiaalsete hüvede vormis tulu saamisel. See on sissetulek, peate selle ära andma üksikisiku tulumaks. Ja sel juhul on määr 35%Maksuseadustiku artikkel 224. maksumäärad. Ja see on üles ajanud laenuvõtjad, kes ei taha täiendavaid makse maksta.

Küll aga rahandusministeeriumi selgitustest peaksVenemaa Rahandusministeeriumi maksupoliitika osakonna kiri 3. novembrist 2020 nr 03-04-05/95889 „Maksustamise kohta Üksikisiku tulumaksu tulu laenatud (krediidi)vahendite kasutamise intresside säästmisest saadava materiaalse kasu näol "et materiaalne kasu tekib kahel juhul:

• Kui laenu väljastab tööandja või vastastikku sõltuvadMaksuseadustiku artikkel 105.1. Seotud isikud organisatsioon / ettevõtja.
• Kui kokkuhoid on materiaalne abi või intellektuaalomandi organisatsiooni poolt laenuvõtja ees võetud kohustuste vastutäitmine. Näiteks on see tasu inimesele talle osutatud teenuste eest.

See tähendab, et seadus puudutab peamiselt pangatöötajaid. Kuid nad ei pea maksma ka makse, kui nad ostsid eluaseme laenuga, mille jaoks neil on õigus maksu mahaarvamine.