Kuidas muuta oma isiklikku finantsstrateegiat aastal 2023: ekspert Sergei Makarovi soovitused
Varia / / April 02, 2023
Samm-sammuline tegevusjuhend, mis aitab kriisiolukorras rahaga targalt ümber käia.
Projekti töötoas sugupuu finantsnõustaja Sergei Makarov pidas loengu, kuidas ebastabiilsetel aegadel rahaga õigesti ümber käia. Kuulasime ja valisime peamise.
Sergei Makarov
Millega arvestada
Isiklik finantsstrateegia põhineb kolmel elemendil. Need on eesmärgid, mida soovite saavutada, teie käsutuses olevad tööriistad ja arusaam tegelikkusest, milles peate tegutsema.
Kui reaalsus muutub, muutuvad koos sellega eesmärgid ja tööriistad. Seetõttu tuleb enne strateegia ülevaatamist aru saada, mis toimub majanduse ja finantsiga tööriistad on väline reaalsus ja eelarve olukorra hindamine on sisemine tegelikkus.
Väline reaalsus
Majanduse seisu määravad mitmed võtmenäitajad.
- SKT (sisemajanduse kogutoodang). See näitaja näitab selgelt, kuidas riigi majandus käitub: kasvab, seisab või langeb. Kui kujutate ette SKP arengut, saate oma finantsootusi täpsemalt kohandada. Näiteks 2023. aastal langeb Venemaa majandus keskmiste hinnangute kohaselt 1,5% SKTst ja järgmisel kahel aastal kasvab see 1–1,5%. Kuid praeguses olukorras ajakohastatakse prognoose regulaarselt. Saate neid jälgida veebisaidil. Venemaa Pank või ministeeriumid majandusareng.
- Inflatsioon. Täpsemalt - indeks tarbijahinnad. Ametliku statistika kohaselt on hinnad Venemaal keskmiselt aastas kasvas üles 12% võrra. Kuid teie isiklik inflatsioon erineb tõenäoliselt sellest näitajast. See sõltub iga inimese tarbimise struktuurist. Näiteks piim on kallinenud 15%, kuid kui te seda ei joo, pole see teie eelarvet mõjutanud. Isikliku finantsstrateegia jaoks on olulisem arvestada pikaajalise inflatsiooniga ja keskenduda sellele eesmärkide seadmisel. Näiteks kas soovite säästa auto jaoks kolmeks aastaks. Seejärel peate arvutama summa, võttes arvesse pikaajalist inflatsiooni või valima tööriistad, mis ei lase sellel teie sääste amortiseerida. Pikaajaline inflatsioon Venemaal 20 aasta jooksul on keskmiselt 8,5% ja kui loendama aastast 1998 - 13%.
- võtmemäär. See on riigi rahapoliitika peamine näitaja. Lihtsamalt öeldes, võtmemäär määrab raha väärtuse majanduses. Pangahoiuste ja laenude intressimäärad sõltuvad selle suurusest. Nii nagu SKP puhul, varieerub ka baasmäära prognoositav suurus olenevalt olukorrast. Ajakohase teabe saamiseks võite uurida Venemaa Panga makromajandusliku uuringu tulemusi, mida regulaarselt uuendatakse. Veebruari analüütikute küsitluse tulemuste kohaselt lähema kahe aasta jooksul oodatud määra järkjärguline langetamine 6%-ni koos tõenäolise kohaliku kasvuga 2023. aastal.
- riigi eelarve. 2023. aastal ja järgneval kolmel aastal ennustavad eksperdid Venemaa eelarve puudujääki. See tähendab, et tasub valmistuda otseste ja kaudsete maksude tõusuks, riigilõivude ja lõivude tõusuks ning isegi toetuste vähendamiseks.
- Vahetus kurss. Oleneb temast millises valuutas hoida kokkuhoid ja milliseid kogumisvahendeid on parem kasutada. Näiteks 2023. aasta tegelikkuses on dollari atraktiivsus üsna nõrk. Selle põhjuseks on dollarite madal tootlus "puhtal kujul" ilma investeeringuteta (kui arvestada rublades - umbes 4% aastas), tööriistade puudumine investeeringuteks ilma suurte riskide ja suure vahetuskursi volatiilsuseta (50–121 rubla dollari kohta kolme kuu jooksul 2022. aasta alguses). Kui teil on sääste dollarites, ei pea te neid rubladeks konverteerima. Ja uute dollarite ostmine on ainult kindlal eesmärgil.
sisemine reaalsus
Nagu väline reaalsus, koosneb ka sisemine reaalsus mitmest elemendist.
- Varad. See on kõik, mida saate rahaliste eesmärkide saavutamiseks käsutada. Näiteks kinnisvara, hoiukonto või väärtpaberid. Mida likviidsemad varad ehk sellised, mida saab minimaalsete kahjudega kiiresti rahaks muuta, seda parem. See muudab finantsstrateegia paindlikumaks.
- Tulud ja kulud. Sissetulekust täieliku pildi saamiseks peate fikseerima mitu parameetrit: tüüp (aktiivne või passiivne), summa, allikas, sagedus, jätkusuutlikkus ja kasvuväljavaated. Samuti on kulude hindamisel oluline arvestada mitte ainult summat ennast, vaid ka kategooriat, sagedust, kohustust ja optimeerimispotentsiaali. Saate koondada kõik andmed ühte tabelisse või kasutada rakendus.
- rahalised kohustused. Nende hulka kuuluvad näiteks laenumaksed, krediitkaardid või hüpoteegid. Ja nendega tuleb arvestada ka finantsstrateegia koostamisel.
Mida teha
Vaadake eesmärgid uuesti üle
Igal rahalisel eesmärgil on alati objekt - mida soovite saada, hind - kui palju selleks raha on vaja, ja tähtaeg - millal see realiseerida saab. Ja tulemuse saavutamiseks tuleb arvestada olemasolevate ressurssidega, abivahenditega, mis võivad kasuks tulla ning lõpphinnaga, mis võib tulevikus muutuda. Ebastabiilsetel aegadel tuleb kõik selle "valemi" tingimused üle vaadata.
Esiteks peaksite kainelt hindama, kui palju te uues reaalsuses objekti vajate. Näiteks kinnisvara ostmine kasutades hüpoteegid aastal 2023 üsna riskantne otsus, sest viimasel ajal on hüpoteegid muutunud vähem taskukohaseks ja sissetulekute vähenemine on tõenäolisem. Aga kui on sobiv objekt hea allahindlusega, siis võib risk olla õigustatud.
Teiseks peate mõistma, kas saate endale lubada seda, mida soovite, kuidas on teie ressursid muutunud ja mis toimub finantsinstrumentidega. Näiteks tehingud välismaiste aktsiate ja võlakirjadega aktsiaturul on nüüd osaliselt piiratud, mistõttu on investeeringutest kasu saamine muutunud keerulisemaks.
Seetõttu tasub hoolikalt uurida isiklikku finantsolukorda ja võimalusel muuta eesmärgid soodsamate vastu.
Analüüsige tulusid ja kulusid
Kriisi kõige jätkusuutlikum sissetulekuallikas võib olla ebausaldusväärne. Seetõttu on parem kaasata finantsstrateegiasse kõik võimalikud riskid, isegi kui need tunduvad ebatõenäolised. Sissetulekute kasvu aluse loomiseks tasub nüüd investeerida inimkapitali: tervishoid, haridus, ühendused.
Kriisiolukorras on kulutused samuti tõenäoliselt kõikuvad. Inflatsioon ja kõik ootamatud sündmused võivad neid oluliselt suurendada. Seetõttu peaksite otsustama, kuidas kulutusi optimeerida ja millest loobuda.
Tegelege rahaliste kohustustega
Kui teil on silmapaistvad laenud või maksate hüpoteeklaenu, mõelge, mida saate enne tähtaega tasuda.
Näiteks kui kõikide laenude kohustused ületavad 30% pere sissetulekust kuus, on parem makset vähendada. Kuid mida lähemal hüpoteek aegub, seda vähem rahalist kasu saate ennetähtaegsest tagasimaksmisest.
Üldiselt on iga laenu puhul kasulik esmalt välja arvutada, kui palju vähem intressi maksate, kui maksate osa võlast ennetähtaegselt tagasi. Kui see on kasumlik ja teil on vaba summa, võite teha järgmise sammu ja arvutada, kui palju Rahalist kasu saate, kui paned raha tagatisrahale ja saadad selle kuue kuu pärast tagasimaksmiseks võlg. Aga kui sul reservfondi pole, siis võib olla parem raha sinna suunata, mitte laenukohustuste ennetähtaegset täitmist.
Arvutage välja kõik sündmuste arengu stsenaariumid ja koostage endale kõige mugavam strateegia.
Reservfondi suurendamine
Ideaalis peaks see olema 12 igakuist väljaminekut koos laenumaksetega. Parem on hoida osa finantsturvapadjast sularahas (vähemalt kolme kuu varu) ja kanda osa hoius- või hoiukontole koos intressiga. Investeerige oma turvapadja raha aktsiatesse, võlakirjadesse, kinnisvarasse, säästudesse ja investeering elukindlustus või krüptoraha pole seda väärt.
Parem on luua reservfond nullist rublades. Ja kui kulude struktuuris on summad välisvaluutas, siis tuleks need fondi sisse kanda proportsionaalselt ehk 20% kuludest eurodes - 20% fondist eurodes.
Kui reservfond juba välisvaluutas vormistatud, pole mõtet seda rubladeks konverteerida. Proovige kõigepealt kulutada rublasid ja viimase võimalusena vahetage dollareid ja eurosid.
Lükka suuremad investeeringud edasi
Kui te pole kindel, kas tasub praegu finantsinstrumentidesse investeerida, pole teil seda tõenäoliselt vaja teha. Enne väärtpaberitele ja muudele varadele raha kulutamist vastake kindlasti mõnele küsimusele:
- Miks teil seda ostu vaja on? Millist eesmärki soovite saavutada?
- Kuidas mõjutab ost teie varandust ja investeerimisportfelli, kui teil see juba on?
- Millised riskid selle investeeringuga kaasnevad? Kas olete nendeks valmis?
- Kas teil on võimalik neid varasid tulevikus müüa? Kellele ja mis hinnaga?
Näiteks kui plaanite investeerida kinnisvarasse, peate arvestama paljude teguritega: alates ehituse maksumusest ja tempost kuni geopoliitilise olukorrani.
Sama kehtib ka aktsiaturul tehtavate tehingute kohta. Kui te ei võta arvesse kõiki muutusi välises reaalsuses, on raha lihtne kaotada. Näiteks praegu tasub kaaluda eranditult Venemaa varasid, sest piiriüleste tehingute riskid on endiselt suured. Samal ajal on parem investeerida Venemaa aktsiatesse pikaajaliselt (8 aastat või kauem) ja sisse võlakirjad, vastupidi, lühikeseks perioodiks (maksimaalselt kolm aastat).
Keskenduge sellele, mida saate kontrollida
Globaalsed protsessid majanduses, inflatsioon, sentiment aktsiaturul – kõik see on välise reaalsuse suur ring, mis on väljaspool meie otsest kontrolli ja mõju.
Kuid on väike ring, mis koosneb meie tegemistest, eesmärkidest, eelarvest, säästudest, finantsteadlikkusest ja reaktsioonist toimuvale. Neid aspekte saame kontrollida − keskenduda nende peal.
Nüüd on majandus kõrge inflatsiooniga stagnatsioonis, mis tähendab, et meie reaalsissetulekud langevad. Kõige olulisem on töötada sissetulekute kallal, muuta tarbimismustrit, suurendada reservfondi ja vähendada võlakohustusi. Seda kõike on lihtsam kontrollida, kui teed iga kuu finantsplaani ja vaatad regulaarselt üle oma eesmärgid. Te vajate neid tugipunktina uues ebastabiilses reaalsuses.
Loe ka🧐
- 7 rahalist pattu, millest pead 2023. aastal kindlasti lahti saama
- 6 nippi, kuidas ajutistest rahalistest raskustest üle saada
- Kuidas peatada ülekulu ja tasakaalustada oma isiklikku eelarvet
Tekst töötas: autor Sergei Makarov, toimetaja Tanya Chudak, korrektor Jelena Gritsun