Diferentseeritud ja annuiteedimaksed laenudelt: mis vahe on ja kumb on tulusam

Tundub, et laenuintressi arvutamine on lihtne. Laenusumma on vaja korrutada aastaintressiga ja seejärel aastate arvuga. Kuid tulemus on vale. Fakt on see, et võla jäägilt võetakse intressi, mis iga kuu väheneb. Seetõttu on arvutusvalem keerulisem. Ja kuumakse suurus ja võla enda jääk sõltub sellest, kuidas neid samu kuumakseid arvutatakse. Neid on kaks ja me arutame mõlemat.

Mis on diferentseeritud laenumaksed

Diferentseeritud maksed tähendavad, et laenusumma jagatakse kuude arvuga, milleks see on võetud krediit. Põhiosa maksele lisandub igakuiselt intress. Kuna võlga vähendatakse regulaarselt, tuleb iga kuu maksta järjest vähem intresse. Ja seetõttu on kogumakse summa rangelt sulamas.

Diagrammil näeb see välja selline:

Pilt kirjeldab ligikaudu 250 tuhande rubla suuruse laenu makseid 18% aastas, mis võeti aastaks. Põhivõla kontole kantakse kuus 20 833,33 rubla. Esimesel kuul on intress 3750 rubla, seitsmendal - 1875 rubla, kaheteistkümnendal - 312,5 rubla. Enammakse kogusumma on 24 375 rubla.

Mis on annuiteetlaenu maksed

Annuiteedimaksed tähendavad, et klient annab pangale iga kuu sama summa. Kõikide aegade intressid on loomulikult hinna sees. Pealegi pole iga makse struktuur sama: esimestel kuudel katab märkimisväärne osa rahast huvi, nii et põhivõlg väheneb aeglaselt.

Diagrammil näeb see välja selline:

Kui võtate laenu samadel tingimustel nagu ülaltoodud plokis, peate pangale maksma 22 920 rubla kuus. Kuid esimesel kuul läheb põhivõla katteks vaid 19 170 rubla, seitsmendal - juba 20 961 rubla, kaheteistkümnendal - 22 581 rubla. Ja intressisumma maksestruktuuris väheneb ja on vastavalt 3750, 1958 ja 338 rubla. Enammakse kogusumma on 25 039 rubla.

Tuleb märkida, et lühiajalise laenu puhul ei tundu struktuur kriitiline. Aga pikemas perspektiivis nt. hüpoteek kahekümneks aastaks - esimestel aastatel ületab intress poole maksest.

Milliseid makseid valida - annuiteet või diferentseeritud

Enammakse osas on diferentseeritud maksed alati tulusamad. Annuiteedi kaotab just seetõttu, et nendega maksab pangaklient esmalt intressi tagasi ning põhivõla summa väheneb aeglasemalt.

Oluline on meeles pidada, et rahaline kasu ei ole ainus asi, millele tasub tähelepanu pöörata. Meie näidetes räägime suhteliselt väikese summa laenust vaid aastaks. Vahe esimese ja viimase makse vahel on veidi rohkem kui kolm tuhat, kuid ei tundu dramaatiline.

Kuid kaaluge hüpoteek 2,5 miljonit 10% 10 aasta jooksul. Diferentseeritud maksete enammakse tuleb 1,25 miljonit, annuiteetmaksete eest - 1,46 miljonit. Diferentseeritud maksetega tuleb aga esimesel aastal maksta 39-41 tuhat kuus, mis võib olla üle jõu käiv koormus. Muidugi aja jooksul koormus väheneb. Aga see hetk tuleb veel ära oodata. Näiteks makse väheneb 33 tuhandeni alles 4 aasta pärast. Annuiteedimaksetega kuus peate alati maksma 33 tuhat rubla. Ja see võib olla palju mugavam.

Seega, kui võtate laenu suure summa või pikaks ajaks, kaaluge mõlemat võimalust, et mõista, mis teile sobib.