6 viga laenu valimisel, mis võib anda teile hallid juuksed
Varia / / June 21, 2023
Mida parem mitte teha
Viga nr 1. Võtke esimene laen, mille saate
Iga finantsorganisatsiooni peamine eesmärk on kasumi teenimine. Selle nimel töötab rohkem kui üks turundusspetsialist, nii et näiliselt meeldivate tingimustega särav reklaam võib potentsiaalsetele laenuvõtjatele sõna otseses mõttes hüüda: "Selgitamiseks pole aega, tuleb võtta!"
Tegelikult ei erine finantsturg selles mõttes palju tavalisest: enne lepingu sõlmimist tuleks “ringi vaadata ja näha”. Keerulisi registreerimisprotseduure pole vaja karta. Kui ühes pangas pakutakse teile tehingut ilma sertifikaatide ja käendajateta ning teises - pisut ametiasutustest läbi ajada, kuid mugavamad intressimäärad ja tingimused saada, on parem teha valik teise kasuks.
Finantsasutuse tingimustega tutvumine on oluline samm enne laenu valimist. Otsimise aja säästmiseks ja madala hinnaga valikutest mitte ilmajäämiseks võite kasutada tasuta "Laenuvaliku meisterfinantsturult Banki.ru. Ta valib parimad pakkumised. Peate lihtsalt täitma vormi ja klõpsama teile sobivaid valikuid. Taotlus läheb korraga mitmesse panka. Otsused saate 15 minuti jooksul. Laenu saab taotleda otse Marketplace'i veebisaidil.
Lisateabe saamiseksViga nr 2. Pöörake tähelepanu ainult intressimäärale
Madalate intressimäärade otsimine on tavaline strateegia. Ka pangad teavad sellest, nii et sellest hetkest saab sageli peamine turunduskiip. Kuid säästudel on adekvaatsuse piirid. Kui näete, et panga intressimäärad sarnaste programmide puhul on turu keskmisest palju madalamad, peaks see teid hoiatama. Selleks, et selliste programmide kasumlikkust mitte kaotada, kasutatakse reeglina varjatud makseid. Näiteks, võta komisjonitasusid või lisada krediidi hulka kliendile mittevajalik kindlustus. Ja sel juhul ei pruugi reklaambrošüüri väike osakaal olla kõige tulusam valik.
Et saada tegelik ülevaade rahast, mida peate tagasi maksma, võite küsida pangalt TFR-i - laenu kogumaksumust. Selles reeglina on kaasatud:
- põhisumma, mille saate oma kätte;
- laenu kasutamise intressid;
- lisakulud, mis määratakse kindlaks lepingus, sealhulgas seotud kindlustuste ja vahendustasude kulu.
Viga nr 3. Ärge uurige laenutoodet
Oletame, et inimesel on taksos töötamiseks vaja raha auto jaoks. Ta kavatseb võtta autolaenu ja vaikselt tasuda oma ostukulud ja intressid, teenides reisidelt. Pangas saab laenuvõtja teada, et tehing saab teoks alles siis, kui kogu laenulepingu ajaks väljastatakse kallis kasko ja autoga rahateenimise plaanid võid üldjuhul unustada. Kuni omanik maksab, auto jääb alles võlausaldaja omanduses. Taksod on riskitsoon ja pankadele ei meeldi riskida. Kui laenuvõtja oleks selle teemaga eelnevalt tutvunud, oleks ta otsinud oma otstarbeks mõne muu laenutoote, näiteks liisingu.
Viga nr 4. Ärge lugege dokumente
Tundub, et sellel pole mõtet, sest lepingud on standardsed ning muutuvad ainult laenuvõtja andmed ja summa. Jah, probleemsetes punktides ei luba keegi muudatusi teha, kuid väikeses kirjas kirjutatud teksti on siiski kasulik vaadata. Lepingust saad teada, millistel juhtudel pead kogu summa tagastama, millise skeemi järgi arvestatakse viivist ja mille eest on lisaks viivistele ette nähtud ka trahvid.
Näiteks kohustusliku kindlustuse nüansid jäävad laenuvõtja jaoks sageli pimedasse tsooni. sama hüpoteek ei anna ilma varakindlustuspoliisita. Seda tuleb uuendada kord aastas, kuid olulisega reservatsioon: pank peab saama uued dokumendid enne vanade aegumist. Vastasel juhul on tal õigus suurendada laenumakset või määrata trahv.
Viga nr 5. Valige suured igakuised maksed
Laenuga tahad reeglina kiiresti ära maksta. Seetõttu valivad laenuvõtjad ebamugava maksesumma: nad ütlevad, et parem on elada paar aastat, püksirihma pingutades, kuid siis saate uuesti reisida, tegeleda hobidega ja koguda vanaduspõlveks. Tänu sellele jätkub raha vaid kõige vajalikuma jaoks ning elukvaliteet langeb koos tujuga.
Sel juhul peaksite tähelepanu pöörama laenutähtajale ja panema sellesse paar kuud lisakuud. Saate võlad enne tähtaega tasuda algselt planeeritud summaga. Aga kui vajad raha muudeks kuludeks, siis lepingu alusel maksmine sind ei riku.
Viga nr 6. Ignoreeri isiklikke riske
Laenu ilu seisneb selles, et see võimaldab saada soovitud asja kohe, selle asemel, et seda aastaid edasi lükata. Kuid siin peitubki suurim probleem. Kui inimesel on taskus 10 rubla, kulutab ta ainult need. Ja kui raha pole, aga on võimalus saada 1000 rubla, siis taotlused suurenevad.
Kevadel arvutas Venemaa Pank, et laenuvõtjad võlgu pangad 1109 miljardit rubla. See summa viitab sellele, et paljud hindavad oma rahalisi võimalusi üle ega arvesta elupöörded, mis nõuavad raha: pulmad, autorikked või ootamatu reis kuhu hambaarst. Kui plaanite laenu võtta, siis peate selle arvutama nii, et sellised asjaolud ei saaks teie rahaasju kriitiliselt mõjutada. Keskpanga eksperdid nõu anda: igakuised maksed kõigi võlgade pealt ei tohiks ületada 30% sissetulekust. Kuid siin sõltub palju tegelikult sissetulekust. Kui järelejäänud rahast jätkub ainult söögiks, reisimiseks ja kommunaalkuludeks, on see põhjus laenukulu üle vaadata.
Kuidas rahalistest raskustest välja tulla
Koostage maksegraafik
See on eriti vajalik, kui teil on mitu laenu. Tihti tekivad viivitused banaalsest tähelepanematusest: näiteks tegi inimene eluasemelaenu makse, läks siis puhkusele ja jäi tarbimislaenu tähtaegadest mööda.
Sellises olukorras tuleks hoolikalt läbi lugeda kõik pankadest saadud paberid ja kirja panna oluline: kuumakse suurus ja tähtajad, samuti kindlustuslepingute uuendamise kuupäevad. Kui kardad segadusse sattuda, paigalda mobiilirakendus, mis kogub võlgu. Näiteks tasuta "Laenu tagasimaksmine" on saadaval nii AppStore'is kui ka GooglePlay's.
Muide, ärge lõõgastuge pärast viimast makset pangale. Ilmneda võivad väikesed alamaksed, millele aja jooksul koguneb trahve. Seetõttu külastage pärast lõppmakset laenuandjat ja küsige laenu sulgemiseks ametlikku paberit.
Restruktureerida võlg
Kui te mingil põhjusel kuumakse suurust ei tõmba, võite pangaga ühendust võtta ja proovida tingimuste muutmist kokku leppida. Tavaliselt on need laenu tagasimaksmise tingimused, kuid mõnel juhul võidakse teile pakkuda individuaalset skeemi. Oletame, et maksate paari kuu eest ainult intressi või konverteerite välisvaluutalaenu Vene rubladesse.
Tähtaja ümberstruktureerimine aitab hetkel, kuid see pole kõige tulusam strateegia: tõenäoliselt maksate rohkem, kui plaanisite. Seega, niipea kui olukord rahaasjadega paraneb, alusta laenu ettemaksu tasumist.
Küsi vaheaega
2023. aasta kevadel Riigiduuma vastu võetud seaduseelnõu, mis pikendab kodanike, üksikettevõtjate ning väike- ja keskmise suurusega ettevõtjate krediidipuhkuse aasta lõpuni. Pank võib külmutada kohustuslikud maksed maksimaalselt 6 kuuks, kui laenuvõtja sissetulek on vähenenud 30% või rohkem.
Puhkust on ette nähtud kõikidele laenuliikidele, mis on väljastatud enne 1. märtsi 2022, kuid igale neist on lubatud ajatamist taotleda vaid üks kord. See võimalus on neil, kelle laenusumma ei ületa kehtestatud piirid:
- Sest tarbimislaen - 300 tuhat rubla;
- Sest auto laen - 600 tuhat rubla;
- Sest hüpoteegid - 3 kuni 6 miljonit rubla, olenevalt piirkonnast, kus kinnisvara asub.
Refinantseerige vana laen või hankige uus
Loomulikult võlgade tasumiseks. See aitab, kui teil pole maksetega viivitusi olnud: hea krediidiajaloo korral saab pank pakkuda paremaid tingimusi.
Refinantseerimine on sisuliselt refinantseerimine: paned vana võla kinni ja avad uue. Seega selline meede kulud kaaluda probleemlaenu esimesel või teisel aastal. Oletame, et tähtaeg on viis aastat. Kolm aastat tegi laenuvõtja makseid täpselt ja neljandal läks midagi valesti. Selle aja jooksul on suurem osa laenust juba tagasi makstud, seega on uutel tingimustel enammaksmise tõenäosus suur. Hakkad taas äsja saadud laenu koos intressidega tagasi maksma, lisaks võivad tekkida lisakulutused näiteks dokumentide uuesti vormistamisele.
Muide, kui teil on mitu laenu, siis refinantseerimise või uue laenu taotlemise ajal saate need üheks liita - nii on kulusid lihtsam kontrollida.
Saate refinantseerida või taotleda uut laenu igas pangas, mitte ainult seal, kus olete juba raha võtnud. Leidke parimad tingimused, mis aitavad "Laenuvaliku viisardsaidilt Banki.ru. Koos finantsasutuste pakkumistega saate näiteid arvutuste kohta, võttes arvesse tariife, tingimusi ja kuumakse. Lisaks näitab teenus enammakse kogusummat, sealhulgas kogunenud intressi.
Võtke laenu