Kuidas investeerimiskindlustus toimib

Mis on investeerimiskindlustus

Investeerimiskindlustus, mida sageli lühendatakse ILI -ks, on kindlustuse ja investeeringute hübriid. See toob teatud sissetuleku ja lubab samal ajal maksta kindlustusjuhtumi, enamasti surma või raske puude eest.

Regulaarne elukindlustus üsna lihtne: inimene teeb sissemakse, kindlustusselts lubab raha maksta, kui kliendiga midagi juhtub kokkulepitud aja jooksul, enamasti ühe aasta jooksul. Kui midagi ei juhtu, saab kindlustusmaksest kindlustusandja tulu.

Investeerimiskindlustuse tingimused on paigutatud erinevalt:

• Leping sõlmitakse pikaks ajaks, tavaliselt 3-5 aastaks, aga juhtub ka 10-15 aastaks.
• Klient maksab suurt kindlustusmakse, sageli 30-50 tuhande rubla ulatuses.
• Kindlustusselts investeerib saadud raha finantsvarasse - aktsiatesse, võlakirjad, indeksi fondid, valikud või futuurid.
• Hoiustatud raha tagastatakse lepingu lõppedes.

Tegelikult on ILI väga keeruline konstruktsioon erinevatest lausetest. Mõnikord võrreldakse seda pangahoiusega, ainult kasumlikumalt. Tegelikult on neil vähe ühist: see on investeeringule lähemal kui säästmine.

Kui kindlustusandja raha edukalt investeerib, tagastab ta teile nii kindlustusmaksed kui ka osa investeerimistulust. Kuid see pole garanteeritud. Te ei pruugi midagi teenida ja isegi raha kaotada.

Milleks sõlmida investeerimiskindlustus

ILI poliitikat ei kaasata23. detsembri 2003. aasta föderaalseadus nr 177 "Vene Föderatsiooni pankade hoiuste kindlustamise kohta" hoiuste kindlustussüsteemile ei ole lisatulu garanteeritud ja lepingut ei saa enne tähtaega kaotusteta lõpetada. See ei tähenda, et te ei peaks seda tööriista kaaluma. Peate lihtsalt leppima võlad, koguda finantspatja, luua investeerimisportfell - ja alles pärast seda vaadake lähemalt ILI eeliseid.

Kindlustage elu

Igasugune elukindlustus on lähedaste jaoks turvapadi, kui kindlustatuga midagi juhtub. Siinne ILI poliitika ei erine teistest: dokumendis kirjeldatakse riskide kogumeid - olukordi, kus ettevõte maksab raha.

Kindlustusnõudeid on kolm.

• Surm mis tahes põhjusel. Seejärel tagastatakse sugulastele kogu hoiustatud summa ja mõnikord kogunenud investeerimistulu. Kuid lepingus on alati ette nähtud erandid, näiteks enesetapp või surm sõjategevuse ajal.
• Surm juhuslikult. Mõnikord on selline risk ette nähtud eraldi ja siis saavad sugulased korraga kaks makset: nii surma kui ka õnnetuse eest.
• Täiendavad riskid. Puue õnnetuse tõttu või puue haiguse tõttu. Selliseid tingimusi arutatakse iga kliendiga eraldi ja tavaliselt küsitakse nende eest lisatasu.

Investeerige tasuta raha

Poliitikad on välja töötatud nii, et need võimaldavad teil end samal ajal kaitsta ja investeeringule raha anda usalduse juhtimine. Vähemalt kindlustusfirmad kinnitavad seda. Kuid on oluline mitte unustada, et mis tahes keerulises finantstootes on palju tingimusi, mis võivad tervikpilti muuta.

Näiteks lubab Sberbank tagastada kogu investeeritud summa ja lisaks sellele ka nimetu investeerimistulu.

Kuigi eritingimused on erinevates ettevõtetes ja pakkumistes erinevad. Näiteks on Alfa-Banki kapitali kaitse juba „tingimuslik”. Ebaõnnestunud investeeringute korral ei tagasta pank kõiki kindlustusmakseid, vaid näiteks 90–95%.

Näib, et need on suurepärased pakkumised - investeeringud aktsiaturule, võimalusega teenida nii palju kui vaja ja risk kaotada mitte rohkem kui 5-10% kapitalist. Kuid ärge unustage inflatsiooni, mis võib pildi rikkuda.

Oletame, et inimene andis 2018. aasta mais välja poliisi 50 000 rubla eest. Juhtus nii, et investeerimistulu oli null, seega tagastati inimesele kolme aasta pärast kogu summa. Aga nüüd on see raha inflatsiooni tõttu vähem väärt.

Tegelikult oli kahju 7209 rubla. Võite seda pidada elukindlustusmaksena ja mitte pidada toodet hoiuste alternatiiviks.

Säästke maksude pealt

Veel ühe boonuse poliisidele ei anna kindlustusseltsid, vaid riik: maksusoodustused ja mahaarvamised.

• Pole vajalikVene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 213 "Kindlustuslepingute alusel maksubaasi määramise iseärasused" kindlustusjuhtumite eest tasumisel maksta tulumaksu. Sel juhul on see sugulaste jaoks oluline. Vähemalt ei pea nad maksude pärast muretsema.
• Investeeringutulult ei pea alati tasuma üksikisiku tulumaksu. Maks võetakseFöderaalse maksuteenistuse 3. juuni 2019. aasta kiri nr BS-4-11 / 10652kui tootlus on ületanud keskpanga baasintressi. Oletame, et meie poliitika maksab 50 000 rubla ja see sõlmiti kolmeks aastaks ning keskmine baasintress on 5%. Saate teenida: 50 000 rubla × 5% × 3 aastat = 7500. Kui sissetulek ületab seda summat, peate vahelt maksma tulumaksu. Ja kui mitte, siis kõik jääb meile.
• Saate selle kätteVene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 219 "Sotsiaalmaksu mahaarvamine" sotsiaalmaksu mahaarvamine - kuid ainult viieaastaste või pikemate lepingute puhul. Lisaks tagastatakse maksimaalselt 15 600 rubla. Võtame näiteks sama poliitika 50 000 puhul, kuid pikendame tähtaega viie aastani. Riik tagastab 13% summast, see tähendab 50 000 rubla × 13% = 6500. Mitte palju, kuid see katab praktiliselt inflatsiooni.

Millised on investeerimiskindlustuse riskid

Enne poliitika kaalumist peaks inimene tegelema kõigi riskide ja lõksudega. Peamine on see, et nagu investeeringute puhul, on ka sissetulek ettearvamatu ja pole garanteeritud. Tavaliselt kirjeldab leping garanteeritud sissetulekut, kuid sageli on see nii väike, et ei kata isegi inflatsiooni. On ka poliitikat ilma kapitalikaitseta - need võivad tagasi maksta vähem, kui isik panustas. Arvestada tuleks ka teiste riskidega:

• Lepingut ei saa kaotusteta ennetähtaegselt lõpetada. Kindlustusseltsid nõuavad, et nõustute tagastamissummaga. Oletame, et esimese aasta jooksul ei tagastata midagi hoiustatud rahast, teisel - 50%ja kui on võimalik kõik kaotusteta võtta, siis alles lõpus.
• Kindlustusandja pankroti korral tagastatakse ainult lunastussumma. Investeeringud elukindlustuspoliisidesse ei ole kindlustatud samamoodi nagu hoiused. Kui ettevõttel on probleeme, kaotab klient osa rahast. Ja ta võib kaotada ka kõik - kui selgub, et kindlustusseltsi kontod on juba tühjad.
• Madal kindlustussumma. Poliitikad on koostatud nii, et elu pole kindlustatud tohutute rahasummade eest. Enamasti maksavad nad täpselt selle summa, mille inimene panustas, võimalik, et koos intressidega. Mõnikord juhtub, et nad tagastavad raha ja lisavad 500 000-1 000 000 rubla peale.
• Maksusoodustust ei tagastata kõigile. Oluline on mõista, kas kindlustusvõtjal on selleks õigus. Pensionärid või lihtsalt töötud ei maksa 13% tulumaksu, seega pole neil midagi tagastada.

Lisaks vaatab keskpank kahtlustavalt kogu investeerimiskindlustusturgu. KolmveerandKindlustusandjate peamiste tulemusnäitajate ülevaade, 2020 / Venemaa Pank kaebused toote vale müügi ja eksitamise kohta võetakse arvesse ILI poliitikas. Seetõttu kutsus regulaatori juht Elvira Nabiullina isegi ülesElvira Nabiullina kõne Föderatsiooninõukogu / Venemaa Panga juurde kuuluva finantsturu arendamise nõukogu koosolekul piirata keeruliste investeerimistoodete müüki:

Kuidas investeerimiskindlustus toimib

Kindlustusseltsid jagavad iga kliendi panuse mitmeks osaks - nii juhivad nad oma riske, teenivad ja säästavad lepingu täitmiseks raha.

Organisatsioonikulud

Nad kulutavad kohe kuni viiendiku kuludest. Kindlustusselts on kohustatudVenemaa Panga korraldus nr 5055-U „Minimaalsete (standard) nõuete kohta vabatahtliku elukindlustuse rakendamise tingimustele ja korrale perioodiliste kindlustusmaksete (annuiteedid, annuiteedid) tingimus ja (või) kindlustatu osalusel kindlustusandja investeerimistuludes ", 11. jaanuar 2019. aastast hoiatada konkreetse aktsia eest. Näiteks, et ta võtab 5% osamaksest ja vastaspool pank saab 10%.

Reserv

Veel 1% lisatasust saadetakse reservi - erikontole, millelt kindlustusselts maksab raha näiteks kellegi surma korral. Mastaabiefekt toimib: tragöödiaid ei juhtu väga sageli, nii et suure hulga poliitikate puhul ei saa te igaühega edasi lükata, vaid luua eraldi hoiupõrsas.

Garantii osa

Ülejäänud raha jagatakse kaheks osaks, mis investeeritakse aktsiaturule. Mis täpselt sõltub investeerimisstrateegia ja kindlustusselts. Lepingus tuleb ette näha ka nii proportsioonid kui ka varade kogum.

Garantiiosa on vajalik lubatud kapitali tagastamiseks. See raha investeeritakse üsna usaldusväärsetesse instrumentidesse: hoiused, riigivõlakirjad või suurte ettevõtete võlakirjad.

Investeeringute osa

See on investeeritud riskantsematesse ja kasumlikumatesse instrumentidesse. Komplekt sõltub konkreetsest strateegiast, kuid tavaliselt on need aktsiad, ETF-fondid, futuurid, optsioonid ja valuutad.

Investeerimisstrateegia või programm on varade kogum, millesse kindlustusselts investeerib. Need võivad riskitaseme, tööstusharu ja riigi järgi erineda. Võimalik kasum ja kindlustuse osakaal sõltuvad strateegiast.

Kuidas poliisi tootlust arvutatakse

Kindlustusselts ei anna ära kogu raha, mida ta investeeringutelt teenib - see võtab endale mingi protsendi tasu. Suurem osa sissetulekust läheb kindlustusvõtjale, mida nimetatakse “osalusmääraks”. Tavaliselt moodustab viimane 80–95% kasumist. Kuid mõnikord lubavad kindlustusseltsid osalusmäärasid üle 100%.

Reeglina räägib see suhe "muudetud saagikust". See tähendab, et kindlustusselts ise arvutab nii kasumlikkuse kui ka koefitsiendi spetsiaalse algoritmi järgi, mida tavalise aritmeetika abil enam määrata ei saa. Et aru saada, kes ja kui palju seda saab, peate välja mõtlema midagi sellist:

Kindlustusseltsi osalusmäär ja vahendustasud mõjutavad oluliselt poliisist saadavat tulu. Kuid samal ajal on üks tingimus arusaadav ja jääb igasse lepingusse - ILI -lt ei saa kahjumit. Kui investeering ei toonud raha, hüvitab kindlustusselts kindlustusmakse oma vahenditest.

Sellegipoolest usuvad mõned eksperdid, et mitteprofessionaalid ei peaks seda kõike uurima. Näiteks rääkis Rahvusvahelise Tarbijaühiskondade Keskliidu juhatuse esimees Dmitri Yanin niiKeskpank ja venelased on investeerimiskindlustuses pettunud / Vedomosti ILI kohta:

Mida otsida investeerimiskindlustuse taotlemisel

Esimene ja kõige tähtsam on kontrollida, kas kindlustus ja maakler on olemas Venemaa Panga litsentsid ja load. Teine on lepingu tähelepanelik lugemine ja peamiste parameetrite hindamine.

Panustamistingimused

Kindlustusseltsid pakuvad erinevaid kindlustusmakseid ja -tingimusi, mis ei pruugi kõigile sobida. Näiteks on mõned valmis poliisi avama 30 000 rubla eest, teised aktsepteerivad investeeringuid miljonist. Keegi nõuab kogu summa hoiustamist ühe maksena, teised aga lubavad selle mitmeks kuuks jagada.

Oluline on pöörata tähelepanu lepingu tähtajale. Tavaline periood on 3 või 5 aastat, kuid maksuvähendus tehakse alles teise eest.

Maksetingimused

Uurige hoolikalt, mida täpselt kindlustusjuhtumiks peetakse. Isegi "kindlustatu surma" klausli jaoks on alati erandite loetelu. Näiteks võidakse maksest keelduda surma tõttu ekstreemspordiga tegelemisel - selline poliitika ei sobi langevarjuhüppajale.

Samuti peate kontrollima muid asjaolusid, mille tõttu maksest keeldutakse. Näiteks kui teil on krooniline haigus või tõsine vigastus, on parem neist ette teatada.

Ja peamine on mitte unustada kontrollida, millised on lepingu ennetähtaegse lõpetamise tingimused. Seaduse järgiVenemaa Panga 20. novembri 2015. aasta määrus nr 3854-U "Teatud tüüpi vabatahtliku kindlustuse rakendamise tingimuste ja korra miinimumnõuete (standard) kohta" kõigi sissemaksete tagastamiseks on 14 päeva - seda nimetatakse taganemisperioodiks. Lisaks tagastab kindlustusselts vaid osa summast, lunastusmakse. Selle konkreetne suurus tuleb lepingusse märkida.

Investeerimistingimused

To arvutama kui poliitikast võimalikku kasu saada, peate end kalkulaatoriga varustama. Kui te pole finantsteoorias tugev, helistage teadlikele inimestele. Siin on oluline mõista kõiki nõtkusi ja olla äärmiselt ettevaatlik. Mõelge:

• kindlustusandjate ja agentide vahendustasud;
• poliitika garantii ja investeeringu osa suhe;
• investeerimisstrateegiate valikud;
• osalemismäärad igaühe kohta.

Lepingus pole kõiki üksikasju kirjeldatud. Mõistlik on välja selgitada, millised kasumlikkusstrateegiad on varem andnud, millistesse konkreetsetesse instrumentidesse raha investeeritakse ja mis alusel nad kasumit maksavad.

Mida tasub meenutada

1. Investeerimiskindlustus on kindlustuspoliisi ja investeeringu hübriid. See kaitseb raha ja elu, kuid pillist on väga raske aru saada.
2. ILI -d tasub lähemalt uurida, kui maksite oma võlad ära, kogusite finantspadja ja moodustasite oma väärtpaberiportfelli.
3. Riik annab maksusoodustusi ja mahaarvamisi investeerimiskindlustuse eest - saate säästa kuni 15 600 rubla.
4. Kindlustusseltsid pakuvad erinevaid kombinatsioone kindlustusmaksetest, investeerimisstrateegiatest ja väljamaksefunktsioonidest - peate uurima, millised võimalused teile sobivad.