7 elu häkkimist, mis kaitsevad teie hüpoteeklaenu enammaksete eest
Varia / / August 25, 2021
1. Valige optimaalne laenuperiood
Hüpoteeklaenu tähtaeg mõjutab otseselt enammakse suurust: selle suurenemisega suureneb ka summa, mis tuleb raha kasutamise eest pangale tasuda. Sellest tuleneb idee võtta hüpoteek lühemaks ajaks. Kuid oluline on oma maksevõimet õigesti hinnata. Kui te hüpoteeklaenu ära ei maksa, suureneb võlasumma karistuste tõttu. Ja mõnel juhul võib pank laenulepingu lõpetada. Kuid tavaliselt arutavad pangad alates esimesest viivituspäevast kliendiga praegust olukorda. Halvimal juhul ootab teid ees kohtuprotsess pangaga ja võla tasumiseks korteri müük.
Et mitte sattuda raskesse olukorda, on parem võtta hüpoteek perioodiks, mille marginaal on. Tähtaeg tuleks arvutada arusaamise põhjal mugavast finantskoormusest, et raha jääks normaalseks eluks ja võimalikuks vääramatuks jõuks. Igakuised maksed ei tohiks sundida teid säästma põhivajadustest: toit, riided, puhkus. Teil on alati võimalus hüpoteeklaen enne tähtaega ära maksta, vähendades samal ajal enammakseid.
2. Suurendage oma esimest osamakset
Mida suurem on esialgses etapis hoiustatud summa, seda väiksem on võlasumma ja enammakstud summad. Enammakse saate eelnevalt arvutada spetsiaalse valemi või hüpoteegi abil kalkulaator.
Oletame, et plaanite osta korteri 10 miljoni rubla eest. Soovite saada hüpoteeklaenu 20 aastaks ja olete valmis maksma 1 miljon rubla. Kiirusega 10% aastas on laenu enammakse üle 11,8 miljoni rubla. Kui suurendate esialgset makset 3 miljoni rublani, on enammakse väiksem - 9,2 miljonit rubla. See on esialgne arvutus, täpsed hüpoteegi tingimused esitatakse teile pangas.
Pank peab kliendi maksevõime kinnituseks esialgset makset koos tööhõive, sissetulekute taseme ja stabiilsusega. Sellisel juhul ei lähe esimene osamakse panka, vaid kantakse müüjale üle, moodustades koos laenuga kogu vara väärtuse. Mõned pangad pakuvad hüpoteeklaenu võtmist ilma sissemakseta, kuid selle eest intressimäära laen võib olla suurem või pank nõuab pandi kinnisvarale, mis teil juba on vara.
Mihhail Seroshtan
Hüpoteeklaenude osakonna juhataja - VTB asepresident.
Meie andmebaasi andmetel on keskmine sissemakse üle 30% kinnisvara väärtusest. Siiski väljastame laene esialgse sissemaksega 10% või isegi vähem, kui kliendid kasutavad rasedus- ja sünnituskapitali fonde, mis moodustavad vähemalt 10% eluasemekuludest. Sissemakse summa peaks olema selline, et laenusumma ja igakuised maksed oleksid laenuvõtjale mugavad.
3. Uurige hüpoteegiprogramme
Soodustuste ja toetuste abil on võimalik laenu enammakseid vähendada. Näiteks võite kasutada rasedus- ja sünnituskapitali esmamakse vormistamiseks või laenu tagasimaksmiseks. Sel aastal saateEma (pere) kapital Esimese lapse sünni või lapsendamise eest 483 tuhat rubla ja teise või järgneva eest 639 tuhat rubla.
Seal on soodusprogrammid sõjaväele, lastega peredele, aga ka neile, kes soovivad osta eluaset maal või Kaug -Idas. Pikendatakse 1. juulini 2022Kuidas saada hüpoteek riigi toetusega 7%? soodushüpoteek: laenu saab saada intressimääraga kuni 7% aastas. Kõigi piirkondade maksimaalne laenusumma on nüüd 3 miljonit rubla.
Hüpoteegi saate valmis või ehitamisel olevale elamule. Kaevuetapis korteri ostmine on odavam kui siis, kui maja on juba kasutusele võetud. Tõsi, te ei saa sinna kohe siseneda ning peate võib -olla samaaegselt kustutama oma hüpoteegi ja tasuma korteri üüri. Arvutage eelnevalt, kas see valik on kasumlik.
Mihhail Seroshtan
Laenuvõtjad valivad eluaseme nii esmasel kui ka teisese kinnisvaraturul, kõigil neil valikutel on eelised. Uute hoonete ostmist toetavad nüüd soodusmääradega riiklikud programmid, kuid samas on vaja järgida sellise programmi tingimusi. Arendajalt võib tulla ka eripakkumisi kinnisvara ostmiseks. Sekundaarse kinnisvara ostmisel saate kasutada soodustusi, mida pangal on lisaks baasmäärale, ja saada seeläbi ka soodne pakkumine. Lisaks on see võimalus neile, kes ei soovi maja valmimist oodata, kuid plaanivad kiiresti uude koju kolida ja sinna oma pesa ehitama hakata.
Kui olete juba hüpoteegi võtnud, saate seda soodsamatel tingimustel refinantseerida. Näiteks aastal VTB taotlevad refinantseerimist ajakohastatud perekonna hüpoteekprogrammi raames 5%määraga. Varem said programmis osaleda ainult kahe või enama lapsega pered. Nüüd kehtib see peredele, kellel sündis esimene ja järgnev laps aastatel 2018–2022 või kellel on puudega alaealine laps. Ühel külastusel saate VTB -s refinantseerimist taotleda - te ei pea enam registreeruma ja minema MFC -sse ning esitama hunniku dokumente. Refinantseerimist saate taotleda panga veebisaidil. Peate lihtsalt täitma taotlusvormi ja näitama teavet eelmise laenu kohta.
Lisateave4. Valige mugav maksesüsteem
Hüpoteegi saate tagasi maksta diferentseeritud või annuiteedimaksetega. Diferentseeritud süsteemi korral väheneb maksete maht järk -järgult. Suurim rahaline koormus langeb hüpoteeklaenude esimestel aastatel. Annuiteedi korral jäävad maksed muutumatuks kogu laenuperioodi jooksul, kuid laenu viimane enammakse on suurem.
Saate igakuiseid makseid ette arvutada kalkulaator. Oletame, et kavatsete võtta hüpoteegi 7 miljoni rubla eest 20 aastaks 10% aastas. Annuiteedi korral peate maksma 16,2 miljonit rubla, see tähendab, et intresside enammakse jõuab 9,2 miljoni rublani. Sel juhul fikseeritakse kuumakse kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul - 67,5 tuhat rubla.
Diferentseeritud süsteemi korral on vaja maksta 14 miljonit rubla, enammakse on 7 miljonit rubla. Kuid esimesed laenumaksed ulatuvad 88 tuhande rublani.
Pangad kasutavad annuiteeti sagedamini. Diferentseeritud maksesüsteem sobib neile, kes tunnevad hästi rahandust ja suudavad hüpoteegi algusaastatel maksta maksimaalsed sissemaksed remondi, mööbli ostmise, üürielamu (kui korter ostetakse ehitatavas hoones) kulude taustal. Samuti peab laenuvõtja arvestama, et diferentseeritud süsteemi alusel igakuiste maksete summa muutub pidevalt, mistõttu muutub pereeelarve planeerimine keerulisemaks.
5. Tehke makseid enne tähtaega
Hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tasumiseks on mitu võimalust.
- Vähendage laenuperioodi. Aitab suurendada regulaarse makse osa, mis on suunatud põhivõla tasumisele, ja vähendada intresside osakaalu.
- Vähendage kuumakset. Laenuperiood jääb samaks ja põhivõla jääk jaotatakse selle aja jooksul. Suurem osa kuumaksest on kogunenud intressid ja väiksem osa põhivõlg.
- Kasutage kombineeritud valikut. Tema abiga saate vähendada nii hüpoteegi tähtaega kui ka makse suurust.
Laenuperioodi on kasulikum lühendada, sest lõpuks maksate intressidest vähem üle. Kuid tavalise makse vähendamine on turvalisem: kui sissetulekud järsku langevad, on teil lihtsam panga eest tasuda. Paljude jaoks on parim valik kombineeritud skeem. Näiteks võite teha teatud summa enne tähtaega, vähendades kuumakset, kuid seejärel jätkake hüpoteegi tasumist samas summas nagu varem. See lühendab nii kohustuslikku makset kui ka laenu tagasimakseperioodi.
Mihhail Seroshtan
Sellise võimaluse tekkimisel on vaja hüpoteek enne tähtaega tagasi maksta - piiranguid pole. Peaasi on mugavus ja oma võimete ratsionaalne arvutamine. See kehtib ka nende parameetrite valiku kohta, mida soovite vähendada.
6. Refinantseerige oma hüpoteek
Refinantseerimine on uus laen vana laenu tagasimaksmiseks. Tänu temale saate parima intressimäära ja vähendate seeläbi kuumakse suurust. Mäng on küünalt väärt, kui hinnavahe on vähemalt 1%. Mõnikord peate uue laenu avamiseks ja vana laenu tasumiseks maksma kindlustusmakseid, notariteenuseid jne. Pärast kõiki arvutusi võib selguda, et kasulikum on uut lepingut mitte sõlmida.
Mõnes pangas kehtib näiteks refinantseerimismäära ajutine lisatasu - tagatise ümberregistreerimise perioodiks uue laenuandja kasuks. See protsess võib kesta 2-3 kuud, mille jooksul võetakse teilt suuremat makse.
Mihhail Seroshtan
Hüpoteeklaenu saab mitu korda refinantseerida. Pangad hindavad selliseid laenuvõtjaid põhimõttel "mitte midagi isiklikku": nad läbivad standardprotseduurid kinnitused vastavalt panga nõuetele, olenemata kogemusest refinantseerimine.
Mõned inimesed ei võta riski hüpoteegi võtmiseks, sest kardavad, et ei suuda laenu õigeaegselt maksta. Kuid hea pank leiab alati võimaluse laenuvõtjaga poolel teel kohtuda. V VTB hüpoteegi refinantseerimisel saate kasutada valikut "Edasilükatud makse" ja mitte maksta laenu kolm kuud ilma võlasummat suurendamata. Lisaks ei ole pangal paberimajanduse perioodil suurenenud refinantseerimismäära.
Rakendama VTB samuti on võimalik hüpoteeki refinantseerida teises pangas. Sel juhul on see määr 8,2% aastas.
Esitage oma avaldus7. Hankige kinnisvara mahaarvamist
Kinnisvara ostes saate kinnisvara mahaarvamise tõttu tagastada kuni 13% väärtusest. Iga inimene saab maksuvähendust taotleda üks kord ja piirangu alusel. Maksimaalne summa kinnisvara ehitamise või ostmise maksuvähenduse arvutamiseks on 2 miljonit rubla, isegi kui teie oma oli rohkem väärt. See tähendab, et saate tagastada 260 tuhat rubla. Kui ostsite korteri vähem kui 2 miljoni rubla eest, saate kasutamata jäägi teisele objektile üle kanda.
Hüpoteegi pealt makstud intresside eest saate taotleda ka maksuvähendust. Siin on piir kõrgem - 3 miljonit rubla. Mahaarvamine on 390 tuhat rubla. Sel juhul ei saa kasutamata jääki teisele objektile üle kanda.
Kokku saate hüpoteegiga kinnisvara ostes tagastada kuni 650 tuhat rubla. Maksuvähendust saab teha tingimusel, et saate valge palga ja maksate tulumaksu 13%määraga. Mahaarvamised ei tohi ületada tasutud tulumaksu summat. Näiteks kui olete aastaga eelarvesse lisanud 100 tuhat rubla, ei saa mahaarvamine olla sellest summast suurem. Kuid saldo võib üle kanda järgmisesse aastasse.
Mõnel juhul on vara mahaarvamist võimatu teha: näiteks kui korter osteti rasedus- ja sünnituskapitali või eelarvevahendite arvelt.