3 lugu hüpoteeklaenudest, kes maksid võla ära või jõudsid koju

Leidsime inimesed, kes on oma eluasemelaenu ära tasunud või hakkavad seda peagi tegema, ning palusime neil jagada näpunäiteid ja muljeid elu kohta pikaajalise laenuga. Nende lood näitavad, et kõik pole nii hirmutav, kui tavaliselt arvatakse, ja aitavad juhtida tähelepanu ebaselgetele nüanssidele.

"Kuigi jagate korterit pangaga, saate siiski valida."

See kõlab naeruväärselt, kuid see on nii: ostsime abikaasaga oma odnushka Saratovis hüpoteeklaenuga nagu šokolaaditahvli supermarketist – vastavalt kampaaniale "12-12-12". Algmakse oli 12%, määr 12%, laenu tähtaeg 12 aastat.

Võtsime hüpoteegi välja 2013. aasta oktoobris. Tegelikult ostsime ehitatavasse majja betoonkasti pindalaga 37 ruutmeetrit. Tähtaeg oli pooleteise aasta pärast. Meie neljas korrus oli selleks ajaks juba püsti. Objekt kanti meie panga usaldusväärsete nimekirjadesse.

Sõbrad lähevad laiali, aga sina jääd hüpoteegi juurde

Enne hüpoteeki rentisime mitu korterit. Üür oli veidi madalam kui meie kuumakse, kuid otsustasime oma kodu hankida. Esialgne makse meil aga ei olnud. Seetõttu kolisime mu vanemate juurde ja hakkasime säästma, osa rahast, mille laenasime sugulastelt.

Kui korter valmis sai, võtsime peast kinni. Raha eest remont (üllatus!) vajasime palju, aga neid oli meil (nagu oodati!) vähe. Korteris tegime palju ise. Näiteks toas on meil pinglagi, sest me oleme väga-väga kehvad krohvijad. Teisest küljest otsustasime vannitoa remondi usaldada professionaalidele, kuid need osutusid vildakaks. See on ikka kõige jubedam koht korteris, nüüd kogume lihtsalt uue viimistluse jaoks.

Tõime ka kassi ja see vähendas oluliselt mõne asja eluiga: tapeet, diivan, taburetid. Muidugi on tore, et sul võib olla lemmikloom, sest elad ju oma korteris. Aga ma vihkan uuesti tapeetimist.

Ühest küljest on hüpoteek rõhuv. Saate aru, et te ei saa töölt lahkuda ja pikka aega tööd otsida, planeerite oma puhkused ette, et numbrid läheksid kokku. Loed aastaid, jääd vanaks selle sadade tuhandete rublade võlaga. Teisest küljest, kuigi jagate korterit pangaga, saate siiski valida tapeedi, mööbli värvi, hääletada õue automaatse kastmissüsteemi paigaldamise poolt ja lõpuks välja mõelda WiFi jaoks parool.

Aga! Olge valmis selleks, et teie mitte-hüpoteegi sõbrad hajuvad edukamatesse piirkondadesse ja teie jääte hüpoteegiga sinna, kus on sündisid ja tulid kasuks.

Maksusoodustused aitavad enammaksmisega toime tulla

Korter ostuhetkel - ehitusjärgus - maksis 1,2 miljonit rubla. Pangale võlgnesime veidi üle miljoni. Enammakse 12 aastat - 900 tuhat rubla.

Otsustasime alguses mitte taga ajada ennetähtaegset tagastamist ja elame suhteliselt rahulikult, lihtsalt vääramatu jõu korral suurendasime hüpoteegikontol olevat summat. Mul on lihtsam, kui tean, et meil on raha 6-7 kuu eluasemelaenu makseteks. Eriti praegu, kui üldiselt pole selge, mis homme tööga, rublaga, pangaga ja sinuga saab. Kuigi covid on näidanud, et parem on omada rohkem varusid.

Psühholoogiliselt aitas mul toime tulla tohutu varalise enammaksmisega maksusoodustused. Mitu aastat sain oma 13% korteri maksumusest - 156 tuhat rubla. Ja osa laenult makstud intressidest saab ka tagastada. Järgmisest aastast tundub, et see toimub automaatselt läbi maksuameti. Kuid ma täitsin oma esimese deklaratsiooni käsitsi. Ja siis harjusin ära maksuameti kodulehega ja nüüd nõustan isegi kolleege ja tuttavaid mahaarvamiste osas.

Ära kahetse kasutamata jäänud võimalusi

Meil on hüpoteegi tasumiseni jäänud täpselt neli aastat. Oleme Saraatovi ühetoalise korteri uhked omanikud. Ja kui imet ei juhtu, olen selleks ajaks, kui korter täielikult meie omaks saab, 36-aastaseks, mu abikaasa - 38-aastaseks.

Pärast kaheksa aastat hüpoteeklaenu võin selliseid nõuandeid jagada.

1. Kui oled otsustanud kuskil 12–20 aastaks elama asuda, siis võta kohe suurem korter. Sest ikka tuleb otsustada teise hüpoteegi kasuks ja koos elamine ühetoalises korteris (ka kass - kolm koos) on vahel raske. Optimaalselt – mitu inimest on elamiseks planeeritud, nii palju tube. Lemmikloom maksab lodža.
2. Hüpoteeklaenuleping näeb tavaliselt ette laenuvõtja elukindlustus ja vara. Erinevatel kindlustusandjatel on selle teenuse hinnad erinevad, seega otsige sobivamate hindadega varianti. Alguses ma seda ei teinud, kuid siis parandasin ennast ja see muutus lihtsamaks.
3. Ärge palkage sitapead, et teile vannituba teha. Ja üleüldse on parem palgata meeskond, kus on projekt, leping ja poolte vahel ette nähtud kohustused. Mitte nagu meie!
4. Ära kahetse kasutamata jäänud võimalusi. See teeb asja ainult hullemaks. Pärast hüpoteeklaenu võtmist hakkas Vene Föderatsiooni keskpanga baasintress langema. Ja ma nägin hüpoteeklaenude pakkumisi 6% aastas ja isegi 5%. Ja meil on 12%! Kõik arvutused refinantseerimise kohta näitasid, et me ei võida palju, seega me selle peale ei läinud. Kuigi ma kirjutasin pangale kirja õigustatud küsimusega, kas nad tahavad intressimäära alandada, ja nad langetasid seda - 11,9% (aitäh, kallis!).
5. Säästa raha. Mida suurem, seda parem!

"Ma tahan alati elada oma kodus"

Mul ei ole kõige banaalsem hüpoteeklaenude ajalugu: kaks olid minevikus, nüüd on nad võtnud kolmanda.

Kõik sai alguse juba ammu, 2016. aastal. Esimese hüpoteegi saime Kaliningradis umbes 12% aastas. Sel ajal oli see sooduspakkumine noortele peredele. Ja me olime väga rahul: ainult 12%, kui lahe!

Meil oli juba ühetoaline korter, aga kui ostsime kahetoalise, siis laiendasime elamispinda. Aga ühetoalist korterit ei müüdud, vaid üüriti välja. Üüriraha moodustas kuumakse suurema osa. Samas ei olnud meil võimalust laenu ennetähtaegselt anda. Tegime just kahe-kolme aasta kuumakse. Sel ajal olin hoolduspuhkusel teisele lapsele ja üüriraha tekitas turvatunde.

Siis otsustasime kolida Krasnodari. Nad müüsid ühetoalise korteri ja maksid selle rahaga ära ülejäänud võla kahetoalise korteri eest Kaliningradis. See korter on meil siiani kirjas, sest maksmisel kasutasime ka emakapitali, aga sellest hiljem. Krasnodaris võtsid nad taas hüpoteegi, sest tahan alati oma kodus elada. See oli juba maagiline 9% – ka soodusprogrammi raames.

Siis läks elu nii, et kolisime Peterburi. Muidugi tahtsin uuesti korterit osta ja saime hüpoteegi. Seekord alla 3,1%. Ma arvan, et meil on protsendiga metsikult vedanud.

Rasedus- ja sünnituskapital nõuab ettevaatust

Parem on mitte kulutada Matkapitali kinnisvarale, kui te ei kavatse järgmised 18 aastat selles majas veeta.

Nüüd on meil Kaliningradis kahetoaline korter, mida me sisuliselt ei saa käsutada. Kui kasutate emakapital hüpoteegi tasumiseks, selles korteris peavad lapsed kindlasti aktsiaid eraldama. Seejärel muutub kodumüük keeruliseks seikluseks.

Tehingu peab heaks kiitma eestkoste. Et see juhtuks, peavad lapsed esmalt eraldama uue kinnistu osakud. Samas peaksid need olema pindalalt ja maksumuselt vähemalt võrdsed, aga mitte hüpoteek, kuna see halvendab seaduse seisukohalt laste omandiõigusi. See kõik on nii kõle, et lihtsam on oodata nende täisealiseks saamist ja siis korter maha müüa, kui läbida kõik bürokraatliku põrgu ringid.

Madala intressi eest tasub võidelda

Teise hüpoteegi tagastasime osaliselt enne tähtaega – perioodiliselt tegime juurdemakseid. Aga kuna tegemist oli 9% hüpoteegiga 30 aastaks, siis põhivõlg vähenes väga aeglaselt, vahet me praktiliselt ei tundnud. Viskad raha lihtsalt põhjatusse tünni, aga midagi ei juhtu.

Nüüd oleme laenanud tohutu summa tohutuks perioodiks. Aga kuna see on ainult 3,1%, siis iga maksega näen, kuidas põhivõlg väheneb ja see teeb mind väga õnnelikuks.

Intressimäär on väga oluline. See on seda märgatavam, seda pikem on hüpoteegi tähtaeg. Seetõttu tasub võimalusel teha kõik selleks, et protsent oleks võimalikult väike. Võrrelge näiteks erinevate pankade pakkumisi ja vaadake, milliseid soodustusi arendajad pakuvad.

"Ma mõtlesin õudusega, mis juhtuks, kui nad otsustaksid hüpoteegi asemel koguda."

2018. aastal ostsime abikaasaga Peterburis beebikorteri. 1,4 miljonit rubla jäi meil täies mahus puudu – laenasime need pangast. Oleme väljastanud hüpoteegi 8 aastaks 10% aastas kuumakse 21 243 rubla. Protsent võiks olla väiksem, aga pangajuht ei võtnud kõiki dokumente õigel ajal arvesse. Ja siis teatati tehing ja ma ei tahtnud kakelda 0,5% pärast. Pealegi plaanisime algselt maksta hüpoteegi graafikust kiiremini, nii et me ei pidanud sellega palju kaotama.

Tulevikku vaadates ütlen, et laenu maksime tagasi aasta ja nelja kuuga. Maagiat polnud, lihtsalt keelasime endale peaaegu kõike ja töötasime aktiivselt sissetulekute suurendamise nimel. Meie kogukasum hüpoteegi perioodil peaaegu kahekordistus, mis võimaldas ületada kõik ootused laenu tagasimakse osas. Sellest ma juba lähemalt rääkis Lifehackeris pole mõtet ennast korrata. Kuid siiani olen nõus kõigega, mida artiklis öeldakse.

Viimasest hüpoteeklaenu maksmisest on möödunud kaks aastat. Oleme tema stressist enam-vähem toibunud ja ostsime hiljuti uue korteri - samuti väikese hüpoteeklaenuga lisana. Ja pangast võetud laenude kohta tegid ka lisajäreldusi.

Hüpoteegid ei pruugi olla karistus, vaid õnn

2021. aastale tagasi vaadates saan aru, kui õnnelikud meil on, et otsustasime hüpoteegi kasuks. Tal on üsna kehv maine, nii et sisimas nii või teisiti sügeleb: "Võib-olla on parem kokku hoida." Kuid juba 2019. aastal oli selge: me poleks kunagi suutnud võlgade tagasimaksmisega samas tempos raha säästa. Üürikorteri eest tuleb maksta. Ja motivatsioon pole üldse sama. Seega on ebatõenäoline, et oleksime kulutustes nii palju pigistanud ja püüdnud rohkem teenida.

Aastatel 2020-2021 mõtlesin õudusega, mis juhtuks, kui hüpoteegi asemel hakataks varuma. Kinnisvaraturul on viimasel ajal käimas bacchanalia, hinnad kasvavad kaootiliselt. Näiteks meie korter on ostuhinnaga võrreldes kallinenud 42%. Kirjaviga pole, see on peaaegu 1,5 korda. Lisaks paneme hüpoteeklaenuta ajaks kõrvale teatud summa. Võib-olla teab keegi, kuidas investeerida raha kolmeks aastaks, et saada 60% tootlust. Mina – ei, minu jaoks oli see samm õigustatud.

Loomulikult mängis olukord kätesse. Rahuajal oleksid numbrid teised. Kuid meil ei ole rahuaegu nii sageli.

Hüpoteeklaenu "sammud" - mida vajate

Me kõik tegeleme paigaldusega, mis ilmuvad oleme saanud kogemusest, vanematelt, ühiskonnalt. Leidsin end ootamatult selliselt: korter ostetakse eluks ajaks. Mis tänapäeva maailmas muidugi tegelikkusele hästi ei vasta. Eluaseme vahetamine ja kolimine on normaalne.

Hüpoteeklaenude seisukohalt on kasulik ka 150-meetrise unistuste korteri jaoks kohe hiiglaslikku laenu mitte võtta, vaid selleni ronida trepiastmed. Ehk siis ostad väiksema korteri ja võtad väikelaenu. Maksad kiiresti ära, saad natuke puhata. Lähete järgmisse etappi.

Selline lähenemine aitab jagada pika vahemaa mitmeks väiksemaks. Neid saab joosta mõõduka tempoga või arendada sprindikiirust – teie valikul. Igal juhul pole 5-aastane laen nii traagiline kui 30-aastane laen. Ja elu selle aja jooksul ei muutu nii dramaatiliselt kui kolmandiku sajandi jooksul.

Ja lühikese vahemaa enammakse on väiksem - puhas matemaatika. Hüpoteeklaenu maksed on praegu enamasti annuiteetst sama kogu perioodi vältel. Kuid nende struktuur on erinev. Esiteks, suurema osa maksest moodustavad intressid, väiksema osa moodustab põhivõlg. Siis esimene osakaal väheneb, teine ​​suureneb. Mida pikem tähtaeg, seda hiljem liigute põhiosa tasumisele.

Kuid pulgastrateegia töötab ainult siis, kui saate endale lubada oma hüpoteegi tasumist mõne aasta pärast. Kui teie jaoks on see kindlasti maraton, mitte sprint, on parem valida korter, kus on mugav elada aastaid, olenemata teie peres toimuvatest muutustest.

Hüpoteeklaenu võtmine paarina - kontrollige suhte staatust

Siin pole mul traagilist isiklikku kogemust, mida oma näitel öelda, miks see vajalik on. Kuid selleks on teiste inimeste lood. Näiteks on alati kurb vaadata tasumata hüpoteegiga korteri müügikuulutusi, mille kirjeldus vihjab ühemõtteliselt lahkuminekule. Kuid veelgi hullem on teada saada inimestest, kes elavad koos, vihkavad üksteist, kuid ei lahku, sest laenu makstakse veel 20 aastat.

Sellest pole kasu ainult eluasemelaenu asjus: väga oluline ja meeldiv on teada, et oled üks meeskond inimesega, kellega koos millegi pikaajalise asjaga tegeled. Te mõlemad tõesti ei kahtle ja teil on soov kõike koos läbi teha, teineteist toetada. Loomulikult võib aastatega kõik sada korda muutuda. Aga kui see on juba alguses suhe pole korras, siis läheb kõik hullemaks. Hüpoteeklaenud on niikuinii stressi tekitavad.

Selge on see, et keegi ei väljasta tunnistust selle kohta, et su partner austab sind, armastab sind ja kavatseb tõesti sinuga kurbuses ja rõõmus olla. Kuid kõigepealt võite endalt küsida: kas olete ise selleks valmis?

Kui tasusid ka hüpoteegi või oled sellele lähedal, jaga oma leide ja muljeid kommentaarides. Kui ei, siis jaga ka!