Millal on parem laenu võtta ja millal krediitkaarti?
Varia / / September 18, 2023
Sõltub vajalikust summast ja otstarbest, milleks raha vaja on.
Võrdleme kahte pangatoodet, et teha kindlaks, millal on kasulikum neist kumbagi valida.
Kui suur summa on laenuvõtja käsutuses?
Mõlemal juhul annab pank võimaluse teie raha kasutada ja võtab selle eest tasu.
Krediit
Võimaldab teil saada suure summa - kuni mitu miljonit rubla. See raha väljastatakse samal ajal – sularahas või ülekandega laenuvõtja deebetkaardile. Neid saab kulutada kohe või hiljem.
Laenudel on miinused – seda ei anta kõigile. Märkimisväärse summa võib saada, kui pank peab sinu igakuist sissetulekut piisavaks. Enne raha väljastamise otsustamist kontrollib pank teie krediidiajalugu. On hea, kui teil ei ole võlgnevusi muude laenude pealt ja teie laenukoormus pole liiga suur.
Krediitkaart
See on plastkaart, mis on seotud krediitpangakontoga. Selle omanik saab kasutada panga raha talle antud krediidilimiidi piires. Reeglina on see summa oluliselt väiksem kui laenu suurus: alustuseks võib pank pakkuda limiiti 100 kuni 200 tuhat rubla. Seetõttu saab kaardi väljastada sageli ainult passi esitades.
Kui maksate oma võlga regulaarselt ja õigel ajal tagasi, võib teie krediidilimiit aja jooksul suureneda.
Millistel eesmärkidel saab laenuvõtja raha kulutada?
Ei, tal ei ole alati õigust mingeid oste sooritada – mõnikord kehtestavad pangad piiranguid.
Krediit
Neid on kahte tüüpi – mittesihitud ja sihitud. Esimesel juhul võib laenuvõtja raha kulutada oma äranägemise järgi. Teises - ainult märgitud eesmärkidel. Näiteks korteri ostmiseks - antud juhul a hüpoteek krediit. Lisaks on panga klientidel võimalik saada laenu ettevõtluse arendamiseks, aga ka haridus-, auto- ja muid laene.
Isik peab pangaga sõlmitud lepingus märkima raha saamise eesmärgi. Raha ei saa kulutada muudele vajadustele: hüpoteeklaen ei võimalda uue auto eest tasuda. Sihtlaenude intressid on aga sageli madalamad.
Krediitkaart
Omanik võib raha kulutada ükskõik mille peale, kuid ainult panga poolt määratud limiidi piires. Pealegi on ta kuni esimese krediitkaarditehinguni vaba kohustustest panga ees. Raha loetakse saajale väljastatuks mitte pärast kaardi väljastamist, vaid pärast selle esmakordset kasutamist – ostude eest tasumist või sularaha väljavõtmist.
Kuidas arvestatakse intressi ja millal tuleks võlg tagasi maksta?
Tavaliselt on krediitkaartide intressimäärad kõrgemad kui laenudel. 2023. aasta esimeses kvartalis tarbimislaenude puhul pidid laenuvõtjad seda tegema maksma keskmiselt 19,52% aastas. Krediitkaardi raha eest - 30,62%.
Krediit
Pank väljastab kõik vahendid koheselt ja intresside kogumine algab kohe pärast summa laekumist. Laenuvõtja ei pruugi terve kuu raha puudutada ja siis kulutama neid osade kaupa. Kuid nii selle kuu kui ka kõigi järgnevate kuude eest võtab pank ikkagi intressi ja kogu võlasummalt.
Laenu tagasimaksmiseks on saaja kohustatud tasuma makseid graafikujärgselt. Iga kuu enne teatud kuupäeva peab ta üle kandma vähemalt panga määratud summa. Regulaarsed maksed sisaldavad osa põhisummast pluss intressid. Võimalik on ka hilineda või maksta väiksem summa, kuid see on väga ebasoovitav – see halvendab teie krediidiajalugu.
Krediitkaart
Kaardi eeliseks on ajapikendus. Tavaliselt kestab see 50 kuni 120 päeva - perioodi määrab pank. Kui sooritate ostu ja tagastate selle aja jooksul raha kaardile, ei pea te intressi maksma. Kui maksate raha täielikult tagasi, algab ajapikendus uuesti.
Kui te tähtajast kinni ei pea, lisandub summale arvestatav intress. Nende suurus sõltub pangast, kuid see on alati suurem kui suurus protsenti laenuks. Lisaks kogutakse intressi kogu perioodi eest, mis on möödunud teie kauplusega arveldamisest.
Seetõttu on krediitkaardiga mõttekas teha vaid väikseid oste, mille kulud jõuad ajapikendusperioodi jooksul tagasi maksta. Sel juhul saab pank määrata minimaalse makse - näiteks 3–10% võlasummast kuus ja see tuleb tagasi maksta. Peaasi, et võlg õigel ajal ära maksta jõuaks. Siis ei pea te intressi maksma.
Täiesti tasuta pangatooteid pole aga olemas. Krediitkaardi teenindamise eest võetakse reeglina aastas teatud summa. Pealegi maksab deebetkaarditeenus tavaliselt vähem.
Ja veel üks asi: krediitkaartidelt ei ole soovitav sularaha välja võtta, kui see pole hädavajalik. Kui võtate raha välja lepingus ettenähtust suurema summa, saate võlgnevuse pealt tasuda rohkem kui 50% aastas.
Kui kaua laenuvõtja raha saab?
Siin on ka olulisi erinevusi.
Krediit
See väljastatakse alati lepingus kindlaksmääratud perioodiks. Pärast pangaga lõpparveldust laenu ei pikendata. Uue summa saamiseks tuleb sõlmida krediidiasutusega teine leping. See tähendab uuesti vajalike dokumentide kogumist ja panga otsuse ootamist.
Krediitkaart
Kaart kehtib tähtajatult. Kui olete oma võla täielikult tasunud, võite mõelda järgmistele väljaminekutele. Kaardi valdaja saab ligipääsu samale või suurendatud krediidilimiidile – selle suuruse teatab pank. Samuti pikeneb ajapikendus.
Jääb üle vaid tasuda iga-aastane kaardi hooldustasu. Ja väljasta plast uuesti, kui see aegub.
Kas laenuvõtjale on mingeid boonuseid?
Siin on kaardiomanikud selge võitja.
Krediit
Boonuseid ei tehta. Maksate müüja nõutud summa ja te ei saa raha tagasi. Tagastatav summa kirjutatakse teie peale kokkuleppele pangaga. Laenu saab reeglina tagasi maksta ka varem, kuid intressid tuleb ikkagi täies mahus tasuda - ka siin ei tehta mööndusi.
Krediitkaart
Pangad pakuvad sageli võimalust kaardiostude eest raha tagasi saada. Mõned pangapartnerid võivad tagastada kuni 25% ostude maksumusest – see raha laekub kaardile järgmisel kuul. Enne kaardi valimist tasub vaadata, millised kauplused, kohvikud, spordiklubid ja lennufirmad konkreetse panga klientidele boonuseid tagastavad. Ja kui muud asjaolud on võrdsed, valige finantsasutus, mille partneriteks on kauplused, kus sageli oste teete.
Mida peaks laenuvõtja valima – kaardi või laenu?
Arvutage, mis on teie olukorras tulusam.
Kui vajate tõsise ostu jaoks suurt summat, peaksite võtma laenu. Kui aga plaanite aeg-ajalt osta midagi mitte väga kallist – toodet või teenust, mille maksumus saate ajapikendusperioodi jooksul ära tasuda -, on mõttekas hankida krediitkaart.
Võib-olla pole teil raha kiiresti vaja. Kuid tahaksite neid probleemideta saada, kui peate ootamatult tegema planeerimata oste. Seejärel tuleks krediitkaardi saamiseks pöörduda ka panga poole. Kuid ärge aktiveerige seda enne tähtaega.
Uurige, kuidas vältida raha kaotamist🧐
- Diferentseeritud ja annuiteedimaksed laenudel: mis vahe on ja mis on tulusam
- Mida teha, kui saatsite ülekande kogemata valele inimesele
- Kuidas saada laenu, kui palk on hall
- 10 piinlikku küsimust raha kohta: finantsist Pavel Komarovsky vastab
- Mida teha, et petturid teie nimel laenu ei võtaks